借呗和花呗的区别，「借呗 VS 花呗」：白条和信用卡的两种选择

作为蚂蚁金服旗下的两大消费信贷产品，借呗和花呗在市场上备受瞩目。那么，这两个产品究竟有哪些区别呢？尤其是适不适合不同的消费场景和消费者类型？本文将从多个角度比较借呗和花呗的异同点，为你提供实用的参考。

一、产品概述

借呗，又称为支付宝消费贷款，是蚂蚁金服推出的一款线上小额信用贷款产品。消费者只需要在支付宝上完成一系列授权步骤，就能获得借款额度，随时随地使用。借呗的还款方式非常灵活，可以选择一次性还清，也可以按照分期计划还款。利息相对其他借款方式较低，适合短期小额的资金周转需求。

花呗，全称为蚂蚁花呗，是蚂蚁金服旗下的一款消费分期产品。花呗可以在支付宝上开通，也可以在线下绑定信用卡。消费者只需要在支付宝或线下商家付款时选择花呗即可，非常方便。花呗可分为3、6、12、18、24期等多种期限，免息期从支付成功次日开始算起，一般为20或30天。不过，若未在免息期内全额还清，则需要缴纳高额利息（约为日利率万分之五）。

二、额度和期限

借呗的借款额度一般为1000到50000元不等，受消费者的个人信用状况、授权信息和综合评估等因素影响。不过，对于新用户而言，初次申请借呗的额度通常不高，需要按时履行还款义务，才能逐渐提升额度。

花呗的额度和借呗相比是有明显优势的。新用户开通花呗后，一般能够获得1000元的额度；而持续使用一段时间后，额度一般会逐渐提升。不过，花呗的期限相对较短，最多只能分期24期。对于需要长期分期的需求，花呗可能并不是最优解。

三、利率和费用

借呗的利息相对来说是比较合理的，大约3%左右，而且还款方式也很灵活。不过，对于未能按时还款、延迟还款的用户而言，虽然借呗自己不会向借款人收取罚息，但是若逾期还款，则将会影响用户的个人信用记录。

花呗相对来说利率比较高，特别是未能在免息期内还清的用户而言，要负担非常高的利息费用。比如一万元分36期花呗，要还上万的利息费用，成本非常高。因此，花呗不适合将长期分期作为主要还款方式的用户。不过，花呗的还款方式相对比较简单，不仅可以在支付宝上还款，也可以通过线下银行卡还款或者使用支付宝自动还款功能。

四、适用场景与消费者类型

借呗适用于需要快速、灵活周转资金的用户，比如意外突发、紧急缺钱、旅游支付、极速申请消费等，尤其是场景不利于信用卡或者银行贷款的情况。比如有些消费场景不接受刷卡、银行贷款时间过长、部分用户信用卡额度不高或无信用卡，这时候借呗就成了最合适的选择，申请手续简单，方便快捷。

花呗适用于购买高额商品或者服务后需要分期还款的用户，比如购买数码产品、装修房屋、境外旅游等。对于需要大额消费的用户而言，花呗提供了一种灵活的还款方式，缓解了一些短期现金流问题。

总的来说，借呗和花呗都是非常方便、快捷的消费信贷产品。但是，不同的产品具有不同的利率、费用、期限和适用场景。因此，在选择消费信贷产品时，应根据自己的消费场景和资金需求，全面评估各个产品的优缺点。